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央行上调存贷款利率以后,银行开办的固定利率房贷业务利率也随之调整。业内人士指出,目前各家银行都在个人房贷业务上“玩花样儿”,市民办理贷款时不妨认真比较一下。
固定利率优势显现
据了解,目前可供市民选择的房贷业务主要有固定利率房贷和浮动利率房贷两种。银行当期推出的固定利率房贷利率往往要比当时的同期限浮动利率房贷利率略高一点儿,但市民办理了固定利率房贷,这个利率在约定的期限内就不会变动。如果在市民还贷期间央行上调了贷款利率,办理了固定利率房贷的市民也仍然可以按照原先约定的利率还贷,从而可以在一定程度上规避利率浮动的风险。在央行对贷款利率的几次上调中,固定利率房贷的优势已经逐渐显现出来。
一家银行刚推出固定利率房贷时,规定10年期贷款固定利率中,基准利率为6.39%,优惠利率为6.09%。按照当时央行规定的浮动利率,5年以上贷款的基准利率为6.12%,下限利率为5.508%。相较之下,固定利率比浮动利率高出一截:基准利率高出0.27个百分点,优惠利率高出0.582个百分点。
假如市民当时办理了固定利率房贷,那么现在还在按照当时约定的利率还贷。但现在5年以上贷款的基准利率已经上调到7.11%,下限利率为6.0435%。也就是说,如果市民申请贷款得到的是基准利率,现在的浮动利率已经比当时的固定利率高出了0.72个百分点;如果市民得到的是优惠利率,当时的固定利率也仅高出现在的浮动利率0.0465个百分点。如果央行以后继续加息,固定利率的优势还将体现得更加充分。
多方咨询再办房贷
现在在本市开办了固定利率房贷业务的银行已有多家,并且各家银行的固定利率房贷产品在利率、期限上也不完全相同。市民如果对固定利率房贷感兴趣,也不妨多咨询几家银行。
以往的固定利率房贷产品期限大多较短,而银行新近推出的固定利率房贷则通过“组合”的方式解决了这个问题。比如中行就设计了固定利率和浮动利率组合的5种模式,并在固定利率的选择上引入了期权机制。
此外,市民选择固定利率和浮动利率组合的房贷方式,有时还可以节省利息支出。以一笔期限10年的贷款为例,假设这10年中贷款利率没有调整。如果市民选择浮动利率贷款,并能获得下浮15%的优惠利率,10年中执行的利率为6.0435%;如果市民选择了中行的固定利率与浮动利率组合的房贷,采用5年期固定利率和浮动利率组合的方式,则前5年执行5.78%的固定利率,后5年执行6.0435%的浮动优惠利率。
固定利率略有上调
记者从光大银行天津分行获悉,该行此次对固定利率调整幅度很小。对于固定利率住房贷款,1到3年期的上浮利率和基准利率都没变,仍是6.32%和6.12%,优惠利率则从5.55%上调到5.61%;3到5年期的上浮利率和基准利率也没变,仍是6.41%和6.21%,优惠利率从5.73%上调到5.76%;5到10年期的上浮利率、基准利率和优惠利率都没变,仍是6.65%、6.45%和6.12%。商用房贷款固定利率则维持不变。
与央行此次调息中1到3年、3到5年和5年以上各期限贷款利率均上调0.27个百分点的调整幅度相比,该行的1到3年期和3到5年期优惠利率仅分别上调了0.06和0.03个百分点。
记者咨询了本市其他几家开办了固定利率房贷的银行,有的银行也表示要调整固定利率房贷利率表,但目前还没有接到总行的正式通知;也有银行表示将维持目前的固定利率不变。