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“交行的放贷细则显得比较谨慎,并没有放松二套房贷,且更好把握了央行和银监会之间的平衡。”业内人士认为。
在相比之下,农行版细则明显宽松:农行对首套购置为非普通住房的,首付款比例原则上不低于25%;购买非自住房的,首付款比例一律不得低于30%,购买非普通住房的,贷款利率原则上不下浮。
“交行没有分那么多房子的概念,细则更简单易懂。”郭田勇表示,交行细则比农行比较好执行,农行细则出台后,不少市场人士和专业记者反映看不太懂,农行虽然对普通自住房等做了相应的优惠政策规定,但却没有明确界定上述房子的概念。
他认为,房贷新政的出台使得商业银行不得不在三个方面做好平衡:首先是业务发展的考虑,作为一个竞争相对较为充分的市场,各家商业银行发展按揭贷款的难度较大,因此将会积极应对此次新政的实施。
其次,是风险控制方面的平衡。根据央行规定,对于首次购买普通型自住房的客户,除贷款利率下浮低至基准利率的0.7倍以外,首付比例最低可降至两成。“从银行风险控制的角度来看,首付比例应该视还款人的能力而定,这对银行的风险控制能力提出挑战。”郭田勇表示。
第三,效益提升的考虑。在央行接连降息之后,目前打折后的房贷利率已经呈倒挂状态,而房贷新政的实施有可能使银行的风险提高。“利率下降,而风险在提高,这将对银行的管理能力、风险控制能力提出全方位的挑战。”