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冯小姐学历高,其配偶收入较高,两人工作稳定,家庭收入15500元,属于中高收入家庭,已有35万元购房资金,考虑税费可支配首付款约30万元,按照新政,借款人可以购买150万元左右的房产,贷款控制在120万元左右,等本息还款,20年,月还款8000元左右,还款收入比超50%,但符合银行月还款和月负债比55%的要求,考虑到借款人的年龄和学历,家庭收入将稳步提高,目前利率处于下行周期,月还款压力会逐步减少,建议前期采取120万元和20年的贷款方案。
实例三“单贵”投资小户型瞿小姐今年底预计在通州区某楼盘购买一套小户型自住首套房,面积65平方米,均价8000元。首付可在20万左右,她的月工资在4000-5000元,她准备向银行申请个人按揭贷款,目前她最想知道的是怎样的贷款方式更适合自己的情况,同时可以享受新政策带来的优惠?
-银行专家评析:按照新政策客户本来只需要承担10.4万元左右的首付,但客户能提供20万元左右的首付,所以首付优惠对该客户的意义并不大,该客户可以享受首套下限的利率,假设借款人实际能提供银行月收入证明为4000-5000元,按照银行规定,客户能承受的月还款最高为2200-2500元,如果要满足其所需的32万元资金,按等本息,客户的贷款期限不短于18年,综上根据客户的收入,目前客户一人负担宜采用等本息的还款方式,适当延长贷款年限至20年,压力基本适中。
实例四公积金购房更实惠王先生夫妇工作稳定,住房公积金缴存正常,计划购置一套120平方米、价值90万元的住房,以改善居住条件。首付款预计35万元,申请住房贷款55万元,以后每月归还住房贷款2500元左右,他们希望专家可以帮他们核算一下自己的想法是否可行,是否还有更合适自己的购房方式?
-银行专家评析:借款人工作稳定,住房公积金缴存正常,一般来说应当符合公积金贷款政策,按照目前的政策,公积金额度较高,王先生可以选择纯公积金贷款,用足公积金低利率优势,也可盘活公积金账户余额。如公积金额度不足,可少量商业贷款,如果当地政策公积金可以代充商贷月还款的话,借款人可以缩短商贷时限,延长公积金期限,使公积金账户内的余额现行冲销高利率的商贷月还款。